Guida al credito al consumo

Per credito al consumo si intende il credito per l’acquisto di beni e servizi (chiamato anche credito finalizzato), ovvero per soddisfare esigenze di natura personale. Il credito al consumo si caratterizza per il fatto che non è adatto a sostenere investimenti, ma solo per finanziare la spesa corrente delle famiglie. In Italia, gli unici soggetti autorizzati a concedere il credito al consumo sono le banche e gli intermediari finanziari iscritti all’albo presso l’Ufficio Italiano dei Cambi. Gli strumenti finanziari utilizzati per accedervi sono: carte di credito, pagamenti posticipati o rateizzati, Prestiti personali, Cessione del quinto dello stipendio, Consolidamento del debito; non sono ammessi invece i mutui ipotecari per l'acquisto di immobili.

Le forme di credito al consumo possono essere di tre tipi: finanziamento finalizzato; finanziamento non finalizzato; apertura di linea di credito. Il finanziamento finalizzato è rivolto all’acquisto di beni e servizi tramite l’erogazione della somma direttamente al venditore degli stessi; ne sono un esempio la rateizzazione dell'acquisto di un'automobile o il pagamento degli acquisti tramite carta di credito. I finanziamenti non finalizzati sono invece indirizzati direttamente al consumatore, come i prestiti personali e il consolidamento del debito delle famiglie. In questa circostanza il contratto di credito al consumo avviene direttamente tra il finanziatore e il consumatore. Esiste infine l'apertura di linea di credito che prevede un fondo di denaro a disposizione del cliente che la richiede; quest'ultimo dovrà però restituire l'intero ammontare secondo i termini e le condizioni previste in precedenza.

Le garanzie che il consumatore deve avere per accedere al credito sono: avere un reddito, meglio se proveniente da lavoro a tempo indeterminato o nella pubblica amministrazione; possedere un conto corrente e non essere iscritto nella lista dei cattivi pagatori. Il tasso d'interesse applicato è solitamente superiore a quello applicato ai mutui, per il rischio d'insolvenza del debito più elevato.